保护家庭的投资：保护“父母银行”和“祖父母银行”

  记录交易

• 当家庭成员在购买房屋时提供经济支持时，正确记录交易是至关重要的。这可能包括起草一封赠与信，明确赠与金额、赠与目的（例如首付款）以及这是贷款还是纯粹的赠与。

• 对于贷款，可以考虑起草一份正式的贷款协议，概述还款条款、利率（如适用）以及其他相关条款和条件（联邦政府贷款相关简介页面）。这有助于明确期望并防止日后出现误解。

2.  确立法律所有权

• 确定家庭的贡献将如何反映在房屋的所有权中。家庭成员会在房产中占有一席之地，还是这笔贡献被视为无附加条件的赠与。

• 咨询法律专业人士，探讨共有协议、信托或其他法律安排，以保护双方的利益并明确所有权权利。

3.  防范潜在风险

• 考虑将家庭财务与房屋所有权混合可能带来的潜在风险。（例：如果房主违约或遇到财务困难）

• 探索诸如抵押保护保险或产权保险等保险选项，以减轻风险并在发生不可预见的情况下保护家庭投资。

4.  订立婚前协议或同居协议

• 许多人认为赠与信或贷款协议足以确保父母银行提供的资金得到保护。事实上并非如此。夫妻需要订立婚前协议或同居协议，明确在分居情况下资金的处理方式。父母或祖父母在没有以该协议为条件的情况下，不应向子女赠与或借贷任何资金。如果夫妻分居，即使其中一方没有作出任何财务贡献，而父母或祖父母作出了最大财务贡献，另一方也可能有权获得房屋的一半权益。这样一来，一方获得了意外之财，而另一方则失去了投资。也使一方无法重新进入住房市场，因为买断金额太高。婚前协议或同居协议可以规定父母或祖父母的贡献在共享权益之前退还。这对于保护家庭财富至关重要。

5.  公开诚实的沟通

• 公开诚实的沟通是维护健康关系和避免误解的关键。事先与家庭成员讨论期望、财务安排和长期计划。

• 对自己的财务状况和房屋所有权的潜在风险保持透明。这有助于管理期望，并确保所有人都在同一页上。

• 确保条款包括在婚前协议或同居协议中。人们在离婚时对财务问题的记忆不同，或者在处理离婚情感时改变主意。曾经是口头承诺偿还父母的现在变成了从未发生过的对话，并提出了对房屋全部权益的索赔。协议可以防止这种记忆衰退问题。

6.  为未来做好计划

• 预见可能影响家庭在房屋投资的潜在生活变化或事件。例如，如果房主决定出售房产、离婚或去世，该怎么办？

• 制定应急计划，以应对这些情景并保护家庭的利益。这可能包括更新法律文件（包括婚前协议或同居协议）、修改所有权安排或建立房屋出售收益分配的指导方针。